Tus problemas financieros no son culpa de tus tarjetas de crédito. La raíz de éstos es la falta de educación financiera.

Por Robert Kiyosaki

Querido lector,

Recuerdo que cuando era joven, la gente vivía en función de su salario. En la actualidad, las cosas parecen haber cambiado y las personas viven para pagar sus tarjetas de crédito.

La mayoría de nosotros sabe que millones de personasen todo el mundo se encuentran ahogándose en deudas producidas por sus tarjetas de crédito. Esto dio lugar a que muchos expertos financieros insistan repetidamente en la necesidad de “cortas tus tarjetas con una tijera” para evitar seguir incurriendo en deudas mediante su uso.

Si bien esto puede parecer un buen consejo, desde mi perspectiva se trata de una respuesta pésima y miope a un problema de mayor complejidad.

El problema real es la falta de educación financiera.

Entonces ¿Por qué no enseñamos a los niños cómo comportarse con el dinero desde que van a la escuela? Ricos o pobres, inteligentes o no tanto, todos interactuamos a través del dinero.

Si bien existen algunas escuelas que han comenzado a impartir educación financiera, parece que la mayoría de los educadores creen que el dinero no es un tema digno de ser abordado en las prestigiosas y sagradas aulas de nuestras instituciones de aprendizaje.

Hasta JPMorgan Chase & Co anunció que durante los próximos cinco años aportará USD 125 millones a aquellas organizaciones sin fines de lucro estadounidenses y en el mundo dedicadas a ayudar a las personas a ahorrar, pagar deudas y mejorar su puntaje de crédito.

«Vemos la salud financiera como la piedra angular del crecimiento inclusivo de las ciudades», manifestó la directora de innovación comunitaria de la oficina de responsabilidad social empresarial de JPMorgan Chase, Colleen Briggs, en una entrevista.

Historia del crédito
Las tarjetas de crédito no existían cuando era niño. En lugar de ello, los locales comerciales ofrecían planes de pagos a plazos. De esa manera, mi madre podía ir a una tienda de muebles, elegir el sofá que quisiera y adquirirlo bajo estos parámetros. Lo que debía hacer era poner un poco de dinero para reservar el sofá y cada día pagar una especie de cuota de la totalidad del sofá. Al terminar de pagar el total, podía llevarse el sofá a casa.

En esos años, las tiendas también ofrecían planes que se llamaban coloquialmente “compra ahora, paga mañana”. Eso significaba que mi madre podía comprar el sofá, firmar un acuerdo de pago y llevarse el sofá ese mismo día.

En la actualidad, aunque algunas tiendas siguen ofreciendo ese tipo de planes o variaciones de ellos, la mayoría de las personas opta por pagar con tarjeta de crédito. Es importante recordar que el crédito es anterior a las tarjetas de crédito.

Una industria en crecimiento
Son muchas las razones que explican el incremento de la popularidad de las tarjetas de crédito en los últimos años:

– Wall Street ha convertido la deuda en un activo.
Hoy en día, tu banco de confianza emite una tarjeta de crédito para ti y luego vende tu deuda a una empresa de la Bolsa que absorbe tus pagos mensuales con altas tasas de interés, lo que hace que tu deuda sea un activo para ellos.

En el momento en que una empresa de la Bolsa compra tu deuda, tu banco deja de tenerla en su estado financiero, lo que le permite salir a la búsqueda de más clientes de tarjetas de crédito. Esa es una de las razones por las cuales recibes tanta oferta de este producto.

– El poder adquisitivo de las divisas ha caído.
En 1971, debido a la medida implementada por el entonces presidente estadounidense Nixon, con respecto a eliminar el patrón oro (sistema monetario en el que el valor de cada unidad monetaria se fijaba en términos de una cantidad de oro concreta. Con este sistema, el emisor de la moneda garantizaba que los billetes y monedas emitidos estaban respaldados por oro), tanto Estados Unidos como otros países del mundo pasaron a tener la potestad para imprimir dinero más rápido de lo que puedes ganarlo o ahorrarlo.

En el marco de la pérdida de poder adquisitivo que ha tenido lugar con los años, en parte debido a la impresión monetaria descontrolada, es que muchas personas no ganan lo suficiente paracubrir sus gastos en una economía inflacionaria, por lo que compensan este déficit con el uso de las tarjetas de crédito en sus compras diarias.

Además, cuando los salarios suben, también suben los impuestos.

Debido a que gran parte de las monedas de los países ha venido perdiendo su poder adquisitivo, cada vez son más las personas que trabajan duramente y complementan sus ingresos con trabajos adicionales. Y ganar más dinero los lleva a tener que pagar niveles impositivos más altos.

– El costo de planificar tu retiro es mayor.
Cuando era joven, muchas personas trabajaban para una empresa que les otorgaba un plan de pensiones con los que podían cubrir sus gastos por el resto de su vida. De no tener un plan de pensiones, podrían contar con algún otro tipo de plan.

Pero todo eso ha cambiado. En la actualidad, millones de trabajadores necesitan ser capaces de poder costear su día a día, además de guardar dinero para armar un fondo del que puedan disponer cuando su vida laboral termine.

Amo las tarjetas de crédito
Claramente, destruir tus tarjetas de crédito no solventará el problema de la deuda ni te permitirá encarar de manera beneficiosa los aspectos económicos que mencioné.

En el mundo real, las tarjetas de crédito son esenciales. Sería extremadamente difícil alquilar un automóvil o hacer reservas de hotel y aerolínea sin tener una. También sería muy difícil pagar la cuenta de un almuerzo de negocios o hacer una compra a través de tu smartphone o alguna app sin una tarjeta de crédito.

En lo personal, amo las tarjetas de crédito, debido a que me permiten ser libre monetariamente ya que, sin ellas, mi vida se detendría.

Cada vez que alguien me pregunta cómo resolver el problema de la tarjeta de crédito, les digo que para combatir el fuego, debes emplear fuego y para combatir la deuda, debes valerte de deuda.

La manera de resolver mis crecientes necesidades de efectivo es profundizar en la deuda: deuda buena, no deuda pobre.

Por ejemplo, utilizo deuda, que es esencialmente dinero libre de impuestos, para invertir en bienes raíces, lo que a su vez aumenta mi flujo de ingreso. No solo no tengo que pagar impuestos sobre mi deuda, sino que tampoco tengo que pagar impuestos (o realmente pagar muy poco) sobre los ingresos de la deuda. Por lo tanto, gano más, pero pago menos en impuestos.

Obviamente que, para hacer esto, debes tener conocimiento acerca de cómo usar deuda de manera inteligente y responsable, así como de encontrar grandes inversiones que aumenten tu flujo de ingresos.

La raíz del problema
La mayoría de los expertos financieros se burlarán de mi enfoque de «luchar contra la deuda con la deuda misma». Pensarán que mi consejo está basado en una lógica defectuosa, y quizás lo sea para la mayoría de las personas. Pero te pido que te tomes un momento, y observes con detenimiento el mundo de las finanzas.

Como señalé anteriormente, el mercado puede tomar tu deuda y convertirla en su activo. Eso es lo que hacen las personas financieramente inteligentes, y es un ejemplo de por qué los individuosadinerados se hacen cada vez más ricos.

Desafortunadamente, la mayoría de las personas toma una deuda pobre y la convierten en una deuda horrible. Esto es especialmente cierto para las personas pobres y las personas con mal crédito, que solo tienen acceso a las peores formas de deuda y pagan las tasas de interés más altas.

Pero su problema no son las tarjetas de crédito, es la falta de educación financiera. Y la raíz de esa falta de conocimiento es nuestro sistema escolar y su estructura arcaica, que no está a la altura de la forma en que las personas realmente viven.

Claramente, aconsejar a las personas que destruyan sus tarjetas de crédito no resolverá el problema de la deuda excesiva en la que incurren por medio de estos plásticos. Esta práctica harán a nadie financieramente más inteligente, pero un poco de educación financiera sí podría hacerlo.

¡Juega inteligente!

Robert Kiyosaki

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